Keperluan pinjaman peribadi berbeza mengikut pemberi pinjaman, tetapi terdapat beberapa pertimbangan—seperti skor kredit dan pendapatan—yang sentiasa dilihat oleh institusi kewangan semasa menyemak pemohon. Sebelum anda mula membeli-belah untuk pinjaman, biasakan diri anda dengan kelayakan biasa yang perlu anda penuhi dan dokumentasi yang perlu anda sediakan. Pengetahuan ini boleh membantu menyelaraskan proses permohonan dan boleh meningkatkan peluang anda untuk layak.
Berikut adalah lima keperluan biasa yang institusi kewangan melihat semasa menilai permohonan pinjaman.
1. Skor Kredit dan Sejarah
Skor kredit pemohon adalah salah satu faktor terpenting yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman semasa menilai permohonan pinjaman. Skor kredit berkisar antara 300 hingga 850 dan berdasarkan faktor seperti sejarah pembayaran, jumlah hutang tertunggak dan tempoh sejarah kredit. Banyak pemberi pinjaman memerlukan pemohon untuk mempunyai skor minimum sekitar 600 untuk melayakkan diri, tetapi sesetengah pemberi pinjaman akan memberi pinjaman kepada pemohon tanpa sebarang sejarah kredit sama sekali.
2. Pendapatan
Pemberi pinjaman mengenakan keperluan pendapatan kepada peminjam untuk memastikan mereka mempunyai cara untuk membayar balik pinjaman baru. Keperluan pendapatan minimum berbeza mengikut pemberi pinjaman. Sebagai contoh, SoFi mengenakan keperluan gaji minimum sebanyak $45,000 setahun; Keperluan minimum pendapatan tahunan Avant hanyalah $20,000. Walau bagaimanapun, jangan terkejut jika pemberi pinjaman anda tidak mendedahkan keperluan pendapatan minimum. Ramai yang tidak.
Bukti pendapatan mungkin termasuk penyata cukai terkini, penyata bank bulanan, stub gaji dan surat yang ditandatangani daripada majikan; pemohon yang bekerja sendiri boleh memberikan penyata cukai atau deposit bank.
3. Nisbah Hutang kepada pendapatan
Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) dinyatakan sebagai peratusan dan mewakili bahagian pendapatan kasar bulanan peminjam yang digunakan untuk membayar hutang bulanannya. Pemberi pinjaman menggunakan DTI untuk meramalkan keupayaan bakal peminjam untuk membuat pembayaran ke atas hutang baharu dan semasa. Atas sebab itu, DTI kurang daripada 36% adalah ideal, walaupun sesetengah pemberi pinjaman akan meluluskan pemohon yang berkelayakan tinggi dengan nisbah sehingga 50%.
4. Cagaran
Jika anda memohon pinjaman peribadi bercagar, pemberi pinjaman anda akan memerlukan anda mencagarkan aset berharga—atau cagaran. Dalam kes pinjaman untuk rumah atau kenderaan, cagaran biasanya berkaitan dengan tujuan asas pinjaman. Walau bagaimanapun, pinjaman peribadi bercagar juga boleh dicagarkan oleh aset berharga lain, termasuk akaun tunai, akaun pelaburan, hartanah dan barang koleksi seperti syiling atau logam berharga. Ianya hampir sama dengan proses kereta sewa Gombak di mana peminjam perlu meletakkan cagaran seperti motor, wang dan sebagainya.
Jika anda ketinggalan dalam pembayaran atau ingkar pinjaman anda, pemberi pinjaman boleh mengambil semula cagaran untuk mendapatkan semula baki pinjaman.
5. Yuran Asal
Walaupun bukan sebahagian daripada proses kelayakan, banyak pemberi pinjaman memerlukan peminjam membayar yuran asal pinjaman peribadi untuk menampung kos pemprosesan permohonan, menjalankan semakan kredit dan penutupan. Yuran ini biasanya berkisar antara 1% dan 8% daripada jumlah pinjaman, bergantung pada faktor seperti skor kredit pemohon dan jumlah pinjaman. Sesetengah pemberi pinjaman mengutip yuran permulaan sebagai wang tunai pada penutupan, manakala yang lain membiayainya sebagai sebahagian daripada jumlah pinjaman atau menolaknya daripada jumlah pinjaman yang dikeluarkan semasa penutupan.
Dokumen Pinjaman Peribadi Biasa
Apabila tiba masanya untuk memohon pinjaman peribadi 2022 secara rasmi, pemberi pinjaman anda akan meminta beberapa dokumen untuk mengesahkan segala-galanya daripada identiti anda kepada kediaman dan pekerjaan anda. Berikut adalah dokumen paling biasa yang diperlukan oleh pemberi pinjaman sebagai sebahagian daripada proses permohonan pinjaman peribadi.
Permohonan Pinjaman
Permohonan pinjaman ialah dokumen rasmi yang peminjam memerlukan bakal peminjam untuk melengkapkan dan menyerahkan untuk memulakan proses pemberian pinjaman. Setiap pemberi pinjaman mempunyai permohonan sendiri, jadi keperluan khusus mungkin berbeza-beza. Namun secara umum, anda perlu memberikan maklumat peribadi asas, jumlah yang anda ingin pinjam dan tujuan pinjaman.
Format permohonan pinjaman juga mungkin berbeza mengikut pemberi pinjaman. Walaupun terdapat banyak pemberi pinjaman dalam talian yang menawarkan pengalaman permohonan dalam talian sepenuhnya, yang lain mungkin perlu membincangkan permohonan anda melalui telefon sebelum memberikan keputusan. Terdapat juga beberapa bank dan institusi kewangan yang memerlukan pemohon mengemukakan permohonan kertas secara peribadi.
Cara Mendapatkan Pinjaman Peribadi
Anda selalunya boleh melengkapkan permohonan pinjaman peribadi dalam talian, dan keputusan mungkin tersedia sejurus hari yang sama. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa perkara yang perlu anda lakukan sebelum anda mengisi permohonan. Jika anda bersedia untuk memohon pinjaman peribadi, pertimbangkan langkah-langkah ini sebelum memulakan proses:
- Semak skor kredit anda
- Ambil langkah untuk meningkatkan skor anda dengan menyemak ketidaktepatan dan membayar hutang
- Tentukan berapa banyak yang anda ingin pinjam
- Gunakan prakelayakan pemberi pinjaman untuk membeli-belah untuk mendapatkan kadar yang kompetitif
- Hantar permohonan pinjaman rasmi